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潘玥今年二十七岁，属于自由职业者，平均月收入三千元；潘玥的老公今年二十九岁，在北京做室内设计，税后月薪六千元；两人有个女儿，现年一岁半。双方父母都健在，有自己的住房，平均每月有两千元退休金，除了潘玥父亲有心脏病之外，其余三人都算健康，生活完全可以自理。
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家中有住房一套，无房贷；一辆价值十万元的轿车；现金存款五万元，投资类金融资产总额八万元；年投资收入三万元；全家每年生活开支四万五千元。
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潘玥没有社会保险，她为自己购买了具有养老和大病保障功能的分红保险，每年交保费一万元；老公单位有五险一金；女儿上了北京市“一老一小”保险；双方父母单位也都有大病医疗保险。
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理财第一步：做好家庭财务状况分析。
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通过上面的案例我们可以分析出：潘玥目前的家庭财务状况良好，有房有车，总资产在百万以上；家庭支出结构基本合理，日常生活支出占整体支出的一半，相信主要在抚养女儿这一块开支较大；另外，潘玥和老公的父母都有固定的退休金，也有相应的医疗保险，意味着两个人在赡养方面的负担相对较小；最后，年度结余比率高于正常参考值的30%，说明潘玥家庭每年可自由支配的资金相对较多，这样更有利于财富的积累。
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理财第二步：制定具体的目标。
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分析完整个家庭的财务状况后，我们就要开始制定具体的目标，也就是在未来几年，我们可以想到的，准备实施的具体事宜。比如是否准备购置房产，换车；是否有出行计划；是否有继续深造的需求；以及子女到了上学年龄，接受教育的费用；当然，还要留出一部分可自由支配的资金，用来预防父母、自己和子女可能遭遇的重大疾病等。
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以潘玥家为例：
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（1）她和老公计划在未来每年都要出行一次，暂定每次旅游费用在一万元左右。
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（2）潘玥考虑到女儿三岁要上幼儿园，托儿费每年两万左右，三年就是六万；每年教育金保险和大病险加在一起大概五千元左右；五年后上小学，就算是义务制教育每年起码也要花费一万元。
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（3）潘玥准备在女儿上了小学后再购置一套大点的房子，以目前的房价，预计花费在一百五十万左右。
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（4）从今年开始，老公要进行为期三年的深造，每年费用大概是两万元左右。
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（5）由于潘玥父亲的心脏不太好，为了防止一些突发情况，每年都要准备现金五万元左右，用于垫付医院治疗费。
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理财第三步：听取专家建议。
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当我们制定好未来几年内所要达成的各个目标后，不妨请专家根据这些目标，给出相应的具体建议。
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以潘玥制定的目标为例，看看专家怎么说：
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（1）关于旅游出行计划和深造。
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对于潘玥夫妇俩来说，每年外出旅游度假的一万元可以从两人当年的收入中提取；而两人事业都处于发展阶段，需要不断积累经验和充电，每年深造所需的两万元也可以直接从当年的收入中支出。增加这两项支出后，整个家庭每年的日常支出将增加三万元，但仍属于合理范围，所以可以轻松实现旅游和深造计划。
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（2）关于女儿教育金的准备。
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子女的教育金不存在时间弹性和数目弹性，因此，我们在准备教育金的时候要遵循“稳”的原则。上幼儿园的日期比较近，这部分钱可以从家中现有的存款和现金中，通过定期储蓄的形式来准备。
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而小学要到五年后才上，每年一万元的教育经费可以采用“债券基金定投”的方式来准备。如果再涉及将来孩子上中学、大学的费用，则可以采用“教育保险”与“基金定投”相结合的方式，这样既有最基本的保障，又能最大限度地提高收益。
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（3）关于购置房产建议。
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根据现在开发商的特点，可以将新房选在离闹市区远一点的地方，这样同等面积却能剩下20%的钱；而潘玥家目前无任何负债，完全可以适当利用其应债能力提高资产的规模。首付三成，由老公用公积金贷款一百万，采用等额本息还款方式，分二十年付清，月供差不多四千元左右，不到家庭总收入的一半，完全可以承受。
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（4）关于家庭保障计划。
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这是现在每个家庭都极为关注的一项内容，虽然截至目前，家庭中各个成员都有不同程度的保险保障，但始终还是不够全面，个别保障额度不够的现象依然存在。专家建议可以增加潘玥两人的意外险保障，而女儿和父母则主要需考虑增加其大病保险和意外伤害保障。
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